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除去互联网存款后,中小银行需要加强渠道建设

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  互联网存款下架的势头还在蔓延。

  12月18日,蚂蚁集团将支付宝【支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台,致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。】平台上的银行存款产品购买入口关闭,腾讯理财通【腾讯理财通已正式登陆微信“红包”界面,实名用户拆开微信红包时,可以用红包金额一键申购理财通货币基金。】也把接入的唯一一款银行存款产品悄然下架。据不完全统计,截至12月21日,已有京东金融【京东金融集团,2013年10月独立运营,定位为服务金融机构的科技公司。】、度小满金融、天星金融(原小米金融【小米金融是小米公司旗下个人综合金融服务平台,围绕个人金融需求来提供服务,包括但不限于:投资理财、贷款、证券、保险等。】)、陆金所【8" http-equiv="Content-Type"/> 】、携程【携程是一个在线票务服务公司,创立于1999年,总部设在中国上海。】金融、滴滴理财【滴滴理财app是一款提供理财服务的应用软件,滴滴理财及时为您更新投资信息...】、美团等至少九个平台下架银行存款产品。

  记者注意到,尽管互联网平台正在争先恐后做出表态,但从监管方面来看,并未显示出对互联网存款“一刀切【比喻不顾实际情况,用同一方式处理问题。】”的信号。

  据了解,蚂蚁集团此次下架银行存款产品所依据的“监管规范要求”是央行金融稳定局【金融稳定局是中国人民银行的属下机构,综合分析和评估系统性金融风险,提出防范和化解系统性金融风险的政策建议;评估重大金融并购活动对国家金融安全的影响并提出政策建议;承担会同有关方面研究拟订金融控股公司的监管规则和交叉性金融业务的标准、规范的工作;负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测;承办涉及运用中央银行最终支付手段的金融企业重组方案的论证和审查工作;管理中国人民银行与金融风险处置或金融重组有关的资产;承担对因化解金融风险而使用中央银行资金机构的行为的检查监督工作,参与有关机构市场退出的清算或机构重组工作。】局长孙天琦在11月、12月的两次讲话。孙天琦在讲话中梳理了中小银行互联网揽存可能增加流动性管理风险等问题,也批评了一些强势插手银行产品及服务的平台实质是在“无照驾驶”、开展非法金融活动。

  但孙天琦提出的监管思路,例如明确银行准入门槛、完善监管指标等,均以规范为主。他也在讲话中表示,要平衡好互联网金融监管和金融科技创新之间的关系,包容合理创新,降低市场准入门槛,促进市场充分有效竞争,提供更加便捷、优质、安全的金融服务。可见,兼顾用户获取银行存款服务的便利性和风险控制的政策才是监管所求。

  事实上,从此事也可一窥互联网平台与银行合作的强弱关系:对于互联网平台而言,关闭银行存款产品购买入口,只是减少一部分渠道费收入;但对于中小银行而言,尤其是部分银行从互联网平台获取的存款规模占其各项存款比重达83%,如果这一客户来源被截流,也就意味着部分银行将面临大幅缩表的风险。

  这或许也是银行过去没有意识到的风险点,合作的主动权主要掌握在平台手里,不仅一些强势平台会将客户数据一并截流在平台,还存在渠道被外部机构控制的风险。经过此事,中小银行应该会更加重视自身渠道的建设,不应再过分仰赖互联网平台。

  不过,近期也有一些存量用户因此从互联网平台转向了银行的手机银行【移动银行(Mobile Banking Service)也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。】客户端,给银行带来了新的、且更加平价的流量增量,也可说是因祸得福。

(文章来源:证券时报)

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